2016年2月15日 星期一

退休生活的莫名害怕



很多人認為如果在退休生活中遇到像是2008年金融海嘯那不是把一輩子存的錢都賠光了?可是這是真的嗎?


我們就以2008年當做起點來看看


假設一位已經工作30年的勞工朋友存了1000萬準備在65歲退休他想配置一個全球市場做為他退休投資目標這位勞工朋友一年開銷需要60萬等於一個月要5萬的開銷


他希望這1000萬每年可以為他提供60萬開銷中的40萬也就是一年以1千萬本金的4%來做提領就可以達到40萬他打算初期把退休的一點資金放在身上當生活費與預備金他先預備160萬放在身邊(這裡就不提供勞保年金等資料每個人都不甚相同)


這位勞工朋友不太幸運的從2008年金融海嘯開始做退休準備預備金是160萬扣掉他還有840萬可做投資


他以股債40:60投入市場他買了股票部份VTIVGKVPLVWO 債劵部份買了IEIBWX做為他的全球化投資配置


股債40:60如下圖



試算開始:

在2008年如果投資人100%資金都在股市中那麼以這樣的組合他會損失-42.10%而股債40:60只會損失-11.73%在2008年投資840萬年未剩下741萬


而在2009年不但已經把損失全部都補回來還比當出投資金額840萬多了26萬


這位勞工朋友在2年後也就是在2010年未領了80萬再補足生活費2010年原本投資金額840萬他也領了80萬當做2年生活費2010年未還剩863萬到2013年未他又領了2年生活費80萬而在2013未他的投資金額還有910萬


一直到2015年未他所剩金額還有805中間已經提領了3次也就是240萬


等於說在這8年期初投資840萬到2015年未會得到1040萬左右(加已提領3次=240萬),相當於總報酬23.81%,8年年化報酬為2.71%


所以在退休生活中遇到金融海嘯有很可怕嗎? 其實你只要有良好的資產配置(大範圍市場指數)跟身邊放夠應付未來幾年的開銷隨著年齡的增加開始把風險降低也就是開始把債券部份慢慢的提高退休投資人真的不用莫名害怕


不過如果你是用高費用的工具做你退休的選擇我想可能後果就不是這樣了當然我們也不知道未來是如何,不然就不用做資產配置了


  

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