2016年3月24日 星期四

在台灣買投資型保單的人,我會說你瘋了



投資型保單 = 基金+保險,扣掉保險費之後,把剩下的錢拿去做投資


投資型保單的"成本結構非常的複雜",讓我搞不懂的是,台灣人真的超愛這類保單,說真的!我想大部份的人都搞不太懂內容是什麼吧!?


而大部份業務員都會說:這種保單同時有保險又有基金經理人來幫你操盤,中間還可以基金轉換都不用手續費報酬率都有8~10%去哪找那麼好康的事?


不過難道轉換到其他基金也都不用經理費?難道基金都不會消失?基金手續費1.5%~2.5%很低?這些話真是夠了!


如果業務員連這些基本常識都不知道,那你還會相信他會投資嗎?


巴菲特這50幾年下來年化報酬率約21%,已經讓他成為世界前三富有的人如果你週邊有任何人跟你說打敗大盤很簡單,或是買投資型保單就做得到賺10幾%,請趕快追隨這些人!因為他們遲早會進富比士排名。


看似業務員跟保險公司都跟你佔同一陣線,感覺非常美好的都在為你服務其實到頭來還不就是為了他們的高佣金,而你還傻儍的被保險公司雙重剝皮


簡單來說投資型保單的費用結構可分成三大類 :

保單直接費用、保險相關費用、投資相關費用


一、前置費用:
通常六年內收取目標保費的”90%~190%” ,後收型保單收取解約費用,通常取一定年限內收取,比率不一定。


以收取150%來說,假設你年繳10萬元
第一年前置費用60% =6萬
第二年40%= 4萬
第三年20% = 2萬
第四年20% = 2萬
第五年10% = 1萬


總共5年下來本金50萬而相關費用竟然高達15萬相當於50萬的30%,這邊還不加其他費用,保險相關保單行政費通常每月100元,一年就是1200元。


如果你看到這邊還覺得這類型保單可以替你賺到錢那保險公司一定很愛你,5年下來成本費用已經被扣掉15萬等於是-30%的報酬,如果你想打平就大概需要有43%的報酬,而這只是打平,你還不算其他時間成本的損失


二、保單管理費:
通常收取保單價值的一定比率,收取年限不一,與危險保費維持保單運作所需的費用,基本上也是每月收取,大概幾百元,要看很多數據決定這個費用。


三、投資型保單相關費用:
基金申購手續費、經理費、管理費、保管費、贖回費、保證給付費、全權委託投資管理費、自動轉換、停利、加碼機制等等..。


仔細想一想投資有必要跟保險混為一談嗎?既然保險的初衷是一份保障,那何必又與投資牽扯在一起呢?


到頭來到底是誰得益,我想已經非常清楚


其實投資越是簡單越是無趣越是被動,只要時間一久就會有不錯的績效。


  

2 則留言:

  1. 真的是不懂裝懂...
    水能載舟亦能覆舟
    真的這麼爛的東西金管會會通過?!
    會每一家保險公司都出這類型商品?!

    任何東西都有她一體兩面
    何不先搜尋看看"投資型保單 優勢"
    還是要我先貼給你看看?!
    http://wiki.mbalib.com/zh-tw/%E6%8A%95%E8%B5%84%E5%9E%8B%E4%BF%9D%E9%99%A9

    做好功課再來寫部落格吧= =

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  2. 不曉得您是否也知道台灣的基金業者跟保險公司推的這類產品也有異曲同工之妙
    那就是他們都是高抽佣比例
    您有看過基金公司發行的基金被禁嗎?

    關於投資型保單

    以他們的每年費率計算
    如果保戶自行將基金保險分開買
    可以省下多少費用?

    有多少人因為他們的一年期壽險便宜而去買當冤大頭?

    在整個保險裡,光是投資基金部份就要多少費用

    這些高費用產品可以帶給保戶多少保障
    這些產品是設計專門給保戶還是保險公司?

    如果連ㄧ線人員都還有這樣的想法,那的確很悲哀



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