在台灣買投資型保單的人，我會說你瘋了

投資型保單 = 基金+保險，扣掉保險費之後，把剩下的錢拿去做投資。


投資型保單的"成本結構非常的複雜"，讓我搞不懂的是，台灣人真的超愛這類保單，說真的!我想大部份的人都搞不太懂內容是什麼吧!?


而大部份業務員都會說：這種保單同時有保險又有基金經理人來幫你操盤，中間還可以基金轉換都不用手續費，報酬率都有8~10%去哪找那麼好康的事?


不過難道轉換到其他基金也都不用經理費?難道基金都不會消失?基金手續費1.5%~2.5%很低?這些話真是夠了!


如果業務員連這些基本常識都不知道，那你還會相信他會投資嗎?


巴菲特這50幾年下來年化報酬率約21%，已經讓他成為世界前三富有的人，如果你週邊有任何人跟你說打敗大盤很簡單，或是買投資型保單就做得到賺10幾％，請趕快追隨這些人！因為他們遲早會進富比士排名。


看似業務員跟保險公司都跟你佔同一陣線，感覺非常美好的都在為你服務，其實到頭來還不就是為了他們的高佣金，而你還傻儍的被保險公司雙重剝皮。


簡單來說投資型保單的費用結構可分成三大類 :

保單直接費用、保險相關費用、投資相關費用


一、前置費用:
通常六年內收取目標保費的”90%~190%” ，後收型保單收取解約費用，通常取一定年限內收取，比率不一定。


以收取150%來說，假設你年繳10萬元。
第一年前置費用60% =6萬
第二年40%= 4萬
第三年20% = 2萬
第四年20% = 2萬
第五年10% = 1萬


總共5年下來本金50萬，而相關費用竟然高達15萬相當於50萬的30%，這邊還不加其他費用，保險相關保單行政費通常每月100元，一年就是1200元。


如果你看到這邊還覺得這類型保單可以替你賺到錢，那保險公司一定很愛你，5年下來成本費用已經被扣掉15萬等於是-30%的報酬，如果你想打平就大概需要有43%的報酬，而這只是打平，你還不算其他時間成本的損失。


二、保單管理費:
通常收取保單價值的一定比率，收取年限不一，與危險保費維持保單運作所需的費用，基本上也是每月收取，大概幾百元，要看很多數據決定這個費用。


三、投資型保單相關費用:
基金申購手續費、經理費、管理費、保管費、贖回費、保證給付費、全權委託投資管理費、自動轉換、停利、加碼機制等等..。


仔細想一想，投資有必要跟保險混為一談嗎?既然保險的初衷是一份保障，那何必又與投資牽扯在一起呢？


到頭來，到底是誰得益，我想已經非常清楚。


其實投資越是簡單越是無趣越是被動，只要時間一久就會有不錯的績效。

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